リバースモーゲージの落とし穴：知っておくべき5つの危険性と賢い活用法

リバースモーゲージとは？

リバースモーゲージは、高齢者向けの金融商品で、以下のような特徴があります。

リバースモーゲージの主な目的は、持ち家があるが現金収入が少ない高齢者に対して、自宅を手放さずに生活資金を確保する手段を提供することです。

高齢者は自宅に住み続けながら、その資産価値を活用して老後の生活資金を得ることができます。

これらは、金融機関やサービスプロバイダーが独自に付けた呼称で、商品内容や特徴に応じて異なる名称が使われています。

例えば、「終身保証型住宅ローン」は終身にわたって返済が不要な商品、「生活資金担保ローン」は生活資金の調達を目的としたものなど、各社の特徴を表す名称が付けられています。

このように、リバースモーゲージには借入時の手数料や年間管理費、不動産鑑定費や司法書士費用などの諸費用がかかるため、総返済額が借入金額を大きく上回る可能性があります。

リバースモーゲージは、高齢者が自宅を担保に生活資金を借り入れできる金融商品です。

一見便利に見えますが、長寿リスク、金利上昇リスク、不動産価値下落リスク、相続トラブル、融資限度額の問題など、複数の危険性が潜んでいます。

これらのリスクを理解し、慎重に検討することが重要です。

問題点：契約期間を超えて生存した場合、一括返済を迫られる可能性があります。

具体例：60歳で25年契約のリバースモーゲージを組んだ場合、85歳時点で返済を求められる可能性があります。

問題点：変動金利が一般的なため、金利上昇により返済負担が増加する恐れがあります。

具体例：現在1%の金利が5年後に3%に上昇した場合、月々の利息支払いが3倍になる可能性があります。

問題点：担保不動産の価値が下落すると、融資限度額が減額される可能性があります。

具体例：当初2,000万円だった不動産評価額が5年後に1,700万円に下落した場合、借入可能額が300万円減少する可能性があります。

問題点：契約者の死亡時に自宅を売却して返済するため、相続人との間でトラブルが発生する可能性があります。

具体例：契約者と同居していた子供が、親の死後に住む場所を失う可能性があります。

問題点：融資限度額に達した後は新たな借入ができず、生活資金が枯渇するリスクがあります。

具体例：融資限度額3,000万円の契約で、10年後に限度額に達した場合、その後の生活費確保が困難になる可能性があります。

医療費や住宅リフォームなど、一時的に大きな資金が必要な場合に活用できます。

年金や投資収入など、安定した収入源がある場合は、リバースモーゲージを補助的に利用できます。

都市部など、不動産価値の下落リスクが低い地域では比較的安全に利用できます。

リバースモーゲージは、適切に活用すれば有用な金融商品となり得ますが、多くのリスクも伴います。

契約前に専門家に相談し、自身の財政状況や将来の計画を慎重に検討することが重要です。

また、代替手段として不動産の売却や賃貸なども視野に入れ、総合的に判断することをおすすめします。

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